Qual è la differenza tra rendite e pagamenti differenziali?

Per vivere comodamente nella società moderna, molte persone usano i servizi di credito. I prestiti ti aiutano a ottenere rapidamente quello che vuoi, mentre gradualmente ripagano il debito, con un pagamento in eccesso sotto forma di interesse. I mutuatari scelgono una banca che offre il tasso di interesse più basso, considerando che questo è l'unico modo per beneficiare del prestito.

Ma c'è un'altra cosa che influisce sul pagamento, questa è una forma di pagamento. Non molti hanno alfabetizzazione finanziaria e quindi non sanno come pagare il debito. A sua volta, ci sono due opzioni di pagamento - annualità e differenziate, per capire quale è meglio, dovresti capirle.

Calcolo differenziato

In precedenza, quando il prestito si faceva strada gradualmente nelle grandi masse, la banca offriva solo un metodo differenziato per restituire denaro. È un pagamento mensile costituito dallo stesso importo del capitale e degli interessi, che viene addebitato sul saldo del prestito. Si scopre che ogni mese successivo, gli interessi passivi sono ridotti, perché il debito principale diminuisce. Un onere grave cade all'inizio del periodo di pagamento e diventerà più facile alla fine.

Calcolo delle rendite

Attualmente, il tipo di annualità di pagamento occupa un posto prioritario nel settore bancario. Quando si riceve un programma di pagamento, a prima vista lo schema sembra semplice per il cliente - dando lo stesso importo ogni mese, ma la formula non è così semplice, perché i pagamenti iniziali consistono principalmente di interesse, e il debito principale occupa una piccola parte. Alla fine del periodo di pagamento, l'immagine sta cambiando il contrario.

Confronto e principali differenze di pagamenti

Entrambi i metodi di restituzione dei fondi sono diversi nella struttura, per ciascuno vi sono lati positivi e negativi.

Se per il confronto della percentuale di pagamenti in eccesso si impostano gli stessi parametri di rendita e calcolo differenziale, si può concludere che il secondo è più redditizio per il cliente. Ad esempio, utilizzando un prestito per un importo di 300.000 rubli, con un tasso di interesse del 18, 5% annuo, per un periodo di un anno, riceveremo un pagamento in eccesso del pagamento di rendita in relazione al differenziale nella quantità di 842 rubli . Con le stesse condizioni, ma per un periodo di 2 anni, il pagamento in eccesso sarà di 3382 rubli, per quattro anni - 13459 rubli . Per un breve periodo di prestito, la differenza è quasi impercettibile, ma in tre anni è già evidente.

L'altro lato della medaglia è un pagamento mensile, con un metodo di pagamento differenziato è molto più alto e sarà in grado di pareggiare con la rendita solo nel mezzo del periodo di credito, e poi declinerà. Per vedere questo, su Internet, è possibile utilizzare il calcolatore online.

È possibile vedere chiaramente la differenza percentuale nei pagamenti dei mutui, quando l'importo e il termine è superiore a quello dei prestiti al consumo. Mutuo per una famiglia normale, è un grosso onere per il bilancio familiare. Tirare un tipo di pagamento differenziato sotto la forza solo con una buona prosperità. Ma solo Gazprombank e Rosselkhozbank offrono di scegliere il metodo di pagamento per un mutuo ipotecario.

Le banche rimanenti sono autorizzate a rimborsare il debito solo nel modulo di rendite. Per confronto, prendi un'ipoteca di 2500000, 00 rubli al 10% annuo per 10 anni, il beneficio con un calcolo differenziato sarà 204, 105 rubli, ma le quote mensili iniziali saranno molto di più.

Vale la pena notare che è vantaggioso per le banche emettere una versione di rendita del calcolo, poiché il profitto derivante dall'uso dei fondi deriva dai primi pagamenti. Se il cliente decide di rimborsare il prestito prima del previsto, risparmierà poco, perché ha già pagato la maggior parte degli interessi all'inizio e non viene rimborsato e non viene ricalcolato. Ma con un calcolo differenziato del guadagno sarà dalla parte del mutuatario.

Importo massimo del prestito

La principale conferma della solvibilità del mutuatario è un certificato di salario . Sulla base di ciò, la banca stabilisce il proprio rapporto per il calcolo dell'importo massimo del prestito ammissibile. Si trova nell'intervallo di 0, 3-0, 7. Più alto è il reddito, maggiore è il rapporto. Per uno stipendio medio di circa 0, 5, questo significa che metà del reddito può essere utilizzato per pagare il prestito, e il resto va alle spese familiari fisse, che non dovrebbero essere inferiori al minimo di sussistenza. In tale calcolo con un pagamento di rendita, la banca può fornire più di un importo differenziato.

Ad esempio, condizioni di credito del 25% all'anno, 12 mesi, con un reddito totale di 50.000, 00 rubli e il 40% del limite della banca, i pagamenti mensili possibili massimi saranno 20.000, 00 rubli . Se si seleziona un tipo di pagamento differenziato, è possibile contare sull'importo di 192.000 rubli, e se il tipo di pagamento è annualità, quindi l'importo del prestito sarà 210, 428, 40 rubli . La differenza è abbastanza evidente. Se il cliente non è soddisfatto dell'importo, è possibile aumentare il periodo del prestito, ma aumenterà anche la percentuale di pagamento in eccesso.

conclusione

Prima di decidere di utilizzare un servizio di prestito bancario, vale la pena dedicare tempo personale e calcolare bene le opzioni per le offerte e le opzioni . Per comodità, sono stati creati molti calcolatori online su Internet, che consentono di "giocare" te stesso con vari metodi di prestito impostando i parametri necessari.

Va inoltre ricordato che non tutte le banche sono pronte a offrire una soluzione alternativa differenziata è diventata rara e quindi il mutuatario potrebbe non ottenere sempre le condizioni desiderate. Ma in ogni caso, è utile avere una tale conoscenza finanziaria quando diventa necessario richiedere un prestito.

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